最简单的资产配置方法，就是将手中的资金分成三等份，分别做“保守”、“稳定”与“中高风险”的投资。“保守”投资像是定存、储蓄险等；“稳定”投资则如纸黄金（黄金存折）、债券型基金、房地产、定期定额基金投资等；“中高风险”投资则如股票、高风险基金、外汇、期货投资等。尤其，应该将家庭的储备金放置于保本型低风险的投资中以备“不时之需”。否则，如果把随时可能用到的家庭储备金放入波动风险高的市场中，却刚好碰到股灾或波段低档，此刻又碰到“急需用钱”的事件，比如小孩的学费、生意周转金需要调度，而迫使自己在短时间内套现时，就可能失去回升时的获利。

另外，资产配置也必须考虑年龄因素，年龄越大，当然越不适合高风险性的投资商品，比如，3000万元以上的大户，35岁需要养家的上班族，还有65岁靠退休金养老的资产配置可能大不相同，一个简单的公式是：个人在风险性资产的投资百分比＝100－个人的年龄

比如，你30岁，你可以考虑投资在风险性商品的比例是（100－30）x100%＝70%，但如果你已经65岁，你可以放在风险性商品的比例就最好不高于35%。如果你有时间，用一张简单A4纸，或是Excel的档案，将自己的所有资产及投资列出来，再分别作风险评估，以作为投资商品的选择，并且应该周期性地检查自己的投资，在经济局势发生变化时予以重新评估。当然，平常也要增加对理财的相关知识，尤其是对新商品的认识了解，才会减少理财投资的不确定性，你说是吗？

精省“消费财”，增加“资本财”

最近物价飙涨，让很多人荷包大失血，但是，知名百货公司的周年庆，似乎没有受到太大的影响。每年只要周年庆一开始，就有不少人拿出信用卡，拼命地买，拼命地刷。尤其是一些化妆品，更是受到女性朋友的欢迎。

没错，一瓶开价41500元的保养霜，在周年庆时间只卖27000元，买一瓶就当场省下14500元，买个3瓶就省下43500元。对于有需求又多金的人当然非常划算，我绝对赞成；但是，如果你的退休计划还没开始，对商品没有迫切的需求，又或者你每个月都还没有办法省下2000元来做存款投资，但你却愿意花27000元，相当于每个月要花2250元来买一罐保养霜，你认为这样的消费方式够明智吗？

只有你有资格评断自己的消费是否明智？

我永远都记得一个故事，朋友开了一家高尔夫球练习场。一天，朋友跟几个客人在聊天，谈到自己的创业经过，他看着高尔夫球场笑着说：“你看，这些球被客人那么用力地打出去，然后再掉到草地上被弄脏，虽然这些已经不再是新的高尔夫球，但我只要把这些球捡回来，一样可以继续租用卖钱，而且，租金并不会因为高尔夫球被折损过而降低，但是，很多人都不明白这个道理。”

这些高尔夫球对朋友来说，就是他的“资本财”。把钱花在“资本财”上的意思，就是把钱投在可以再生财的财物上，对企业来讲就是土地、厂房、机器设备等；对个人来讲，买房子、出租、买股票、买黄金都算。但是，大部分人在生活中，都忙着把辛苦赚来的钱花在“消费财”上。

一位知名的电视节目主持人曾说过：“辛苦赚来的钱不要花在消费财上，而是要花在资本财上”，但什么是“消费财”？什么是“资本财”呢？用最简单平实的话来说，“消费财”就是把钱大把大把花在“有去无回”的事情上面。当然在花费的时候所带来的效益就是很舒服、很快乐，但是这些钱只要一花，就无法完整地拿回来，甚至就“不再回来”。比如，女性朋友经常会把钱花在化妆品、买衣服，或是为家里买大大小小的日用品、装饰品，而男性朋友则常会把钱花在3C商品、车子，或手机上。

而“资本财”则是把钱拿来当成可以再生财的工具，比如，把钱拿来购买可以生产的机器设备，把钱拿去投资买股票、基金或房产，甚至是把钱拿去充实自己，让自己在职场上更具竞争力。

善用“资本财”可以不断地帮自己赚钱回来，大家如果到过香港，可能都有领教过高峰时间出租车的难叫，但香港却流行一种新的投资方式，就是炒作“出租车牌照”，www.youxs.org，已经很久没有发新的牌照，因此有不少人买牌照再租给出租车司机，还有人大手笔连买500张牌照。

一位25岁的年轻人，www.youxs.org，然后将牌照出租给司机，他只准备了2成首付款，其余的贷款就靠每月司机交给他的牌照租金支付。不过，高获利也代表高风险，投资香港牌照市场，没有制度，也没有规范来约束。不过，每个月司机要帮这位年轻人交牌照的贷款，这位年轻人可的确发挥了创造“资本财”的效应。

现在是个物质丰富的消费时代，也是资本创富的年代，创造“资本财”，精省“消费财”，你也能“把钱变多”！

打造白领理财的六大“发财秘籍”

“白领”这个名词在今天有了另外一个意思，很多人领了薪水，交了房租、水电煤气费，买了米、零食和卫生纸之后，摸摸口袋里剩下的钱，常常发现，自己这个月的工资又“白领”了！

很多人说，在通货膨胀的年代，只有有钱人跟没钱人很敢消费，中产阶级对金钱压力的感受最大。很多白领每月领了薪水，在付完账单之后，心中就充满了“白领”的感觉，真是让人不舒服啊。

尤其，现代人的寿命越来越长，一般来说，www.youxs.org，www.youxs.org。想想看，如果55岁退休，男性朋友还有将近20年的退休生活要过，女性朋友则有25年多的时间。在这么长的时间当中，如果每个月赚来的钱都等于“白领”，那剩下的时间要靠什么收入来过活呢？

终结“白领”最好的方法，就是开始量入为出，以下6招发财秘籍，可以让“白领族”变成“薪贵族”：

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通过简单的计算方式或软件，详细列出预算与支出；养成检查及核对所有收据的习惯，看看商家有没有多收费；通过简单的计算方式，搞清楚你的每一分钱到底流向哪里。很多白领常常搞不清楚自己的钱到底花到哪里，要先看得懂自己的财务，才有可能再看懂外面世界花花绿绿的投资游戏规则。而记账可以有很多方式，比如手记、Excel软件，或商用的记账软件都可以，只要自己方便使用即可，而记账本的支出可分为：

固定支出：每个月一定得缴的花费，例如房租、水电、卡费、保险等。

浮动支出：除了固定支出外的花费，例如饮食、交通、杂项等。

每个月开始实施记账后，通常会开始不冲动购物，一些非必要的东西会开始考虑是不是真的有需要购买才下手，最重要还是要持之以恒，从中检视、改善并调整消费习惯。

至于收入部分，最好先减掉当月要存的钱，剩下的再来编列消费支出预算，这样，更能帮助自己达到所设定的理财目标。

www.youxs.org，让你退休有得花

很多人总认为，退休理财计划离现在的时间还早得很，因此，总把它挪到最后才作考虑，事实上，退休理财计划应该越早开始越好，越早开始储蓄，就可以更善用时间复利的滚存，储蓄的资金数目也越大。

养老保险是累计算的，到退休年龄缴费满15年（目前政策），就可以享受养老金待遇，中间是允许有中断时间的，领取方式要按当地规定为准。如果能先了解自己在退休时大约能领到多少养老金，也能计算出自己的退休金还需要多大的努力。

养老保险大约的计算方式：本地区社会平均工资的20%＋个人账户累计的1/120（加过渡性养老金）。

假如一职工每年交3000元的社保养老金，共交30年，那么个人账户累积为9万元。假如他领取养老金时当地平均工资为2

000元，那么他领的养老金约为每月：2000x20%＋90000x1/120＝400+750＝1150元。（详细可询问相关单位或保险经纪。）

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如果你不懂得看经济指标，不明白各项经济指标背后的含义，那你永远都不可能理好财，就像现在很多精明的家庭主妇也了解，当消费者物价指数涨幅超过3%时，就表示通货膨胀就可能要来了，超过5%，就代表着正面临严重的通货膨胀，要有相应的应对策略。

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给孩子鱼吃，不如教他钓鱼。现代父母孩子生的少，大多尽可能满足孩子的诸多需求，要引导自己的孩子了解父母赚钱的艰辛，进而懂得金钱的实际价值，学会自立及控制自己的花费，可以避免孩子成为“啃老一族”，也等于降低晚年退休生活的理财风险。

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每个人都应该有忧患意识，及早而且正确地设立理财目标，因为没有人不希望到老不用忧愁钱的问题。但是，理财目标的设定，跟人生阶段与风险属性有关系，比如，单身的时候，资产增值可能比子女教育基金重要，但退休期的养老与遗产规划，可能更为优先，确定具体的财务目标，花钱也会变得更为踏实。

6、重视人生两张“资产负债表”

《商业周刊》曾经报导，《富爸爸，穷爸爸》一书的作者是清崎和他的妹妹，他们一起在亚洲巡回演讲。两人虽然出生自同样的家庭，但从小却追求不同的人生，哥哥选择追逐金钱，妹妹则追求灵性，省吃俭用只为存钱到印度灵修。后来，妹妹发现自己得了癌症及心脏病，却没有买保险，所以必须支付上百万的医疗费，还好，她哥哥已经是亿万富翁，能够帮她解困。

股神巴菲特有句名言：“投资在你认为有价值的事情上”。每个人认为有价值的东西都不一样，在追求的过程中，无论你得到什么，又会失去什么，到最后都是要自己承担。人生有两张负债表，一张是“金钱账户”，一张是“心灵账户”。人生的资产负债表，有时不需要跟别人交代，因为别人也不会理解，但是，一定要记住，资产负债表的结果，最后是由自己来承担，因此，“金钱账户”与“心灵账户”两者都忽略不得。

基本上，学校没有给任何保险，就不能领到退休金。而且，领取退休金的前提是要加入社保，交纳养老金15年。除非根据《劳动合同法》的规定，从2008年1月1日起，超过一个月不与员工签订劳动合同的，单位应该给2倍的工资，所以在工作的时候，也要注意争取自己应有的权益。

“忆”如反掌：

一位网友曾提出在学校任职外聘工作，学校没有给任何保险，也没有签合同，只是每个月支付工资。后来学校合并了，此时网友也已经58岁了，他才想到自己是否能领到退休金。