而“豁免保费”最常使用在父母帮小孩买保险的时候，如果儿童保单的投保人是父母，在费率差距不大的状况下，可附加一个“豁免保费附约”，若父母不幸身故、残废、失去工作能力或生重病时，保单就不会因为没有办法续缴而失效，这样也才真正达到保险的目的。帮保险再买一个保险，才能让全家人更有保障。买保单的时候，别忘了多请业务员加入“豁免保费附约”，作合理的评估哦！

忆如的理财小提醒：

豁免保费要注意什么？

要注意，“豁免保费”每家保险公司的限制级数与条件都不相同，投保时要问清楚，同时，“豁免保费”也可以“投保人”与“被保险人”都同时拥有豁免保费，这样，保单失效的风险将会更低。

聪明买保险的四大原则

很多人都以为，保险是买越多越好，因为人人都希望保障越多越好，但每个人的财力毕竟有限，重复购买也未必能达到最好的效果，因为买多缴多了可能也就代表你投资储蓄的部分受到挤压。因此，如何花最适当的保费，规划自己的人身与财产保障可是一门大学问。而且，有很多人都买了保险，却对保险内容一知半解，每次到了缴保费的时候看到收费单都很心痛，可不投保又怕保障不够，所以还是乖乖掏出钱购买。这种买保单的方法可不是很正确，聪明买保险有四大原则哦！

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家庭理财应该是集中资产作好投资理财，要用现在最少的钱买到最大的保障。否则辛辛苦苦缴保费，结果20年后加上通胀的影响，让保障根本不够用。现在没有享受到金钱的快乐，结果20年后也不够用，那可真是不划算。所以在购买保单的时候，一定要精算清楚，才能把钱花在刀刃上。

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现在有很多24孝的父母，买保险都先为孩子着想，却忘了自己的退休规划。一些行有余力的父母在小孩一出生的时候，就立刻帮孩子购买保险，尤其是优先考虑医疗险、防癌险与意外险。但别忘了，孩子并非家中的经济支柱，如果预算有限，建议寿险最后才买，至于以筹备教育费或留学金等为目的的储蓄险，必须等真正行有余力再考虑，以免排挤到最重要的医疗险预算，或是父母本身的医疗险与退休规划，这样才能真正用最少的钱买到最大的保障。

www.youxs.org％为宜

如果有足够的金钱，当然可以拥有更多的保障，但是，大部分的家庭都需要量入为出，保险费占家庭总支出的比例，最好以不超过家庭年收入的10%为宜，最高则不超过20％。保费比例过高，可能造成家庭基本生存难以维持，保险的保障就会沦为空谈。

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年纪大了，跟小孩伸手要钱是很可悲的，每个人都希望年老后也能活得有尊严。

要能聪明买保险，趁年轻规划好自己的人生，因为买保险永远是“现在买最好”。人无法预知未来的事，不管是医疗保障或寿险保障，都是越年轻买越便宜，可以趁年轻先买基础型的保险，等有经济能力再逐步补强。

总之，要了解自己到底需要哪些保障，搞清楚自己投保的商品内容、可能理赔的金额，并且逐年作适度的规划调整，才能聪明买到最适合自己的保单。

你是看“人情”，还是看“专业”买保单？

一位朋友拿了他的保单组合来给我看，我问他：

“你为什么买这张保单？”

“哦！10年前我学妹在保险公司工作，为了捧场，就帮她冲业绩买了医疗险。”

“那她现在人呢？”我笑着再问他。

“早就出国嫁人了。”他有点不好意思地回答我，看起来很像是当年要追求学妹，为了支持业绩而购买的保单。

“你知道你的保单都是一年一约的定期险，不是终身型的保单吗？”我开始一本正经地问他。

“啊！就是上个月才发现，现在才来问你，你说怎么办呢？”他抓着头告诉我。

是啊！很多人都是为了“人情”而买保单，有不少保户真是连条款都没看清楚就签字购买，然后每年也没有养成习惯定期检视自己的保单。我也曾经听说有人为了保险业务员所提供的奖品笔记本电脑而买保险，这真是一点儿也不夸张。还真的有不少“人情保单”被冲完业绩之后就成为“孤儿保单”。因为保险业务员的流动率不低，有人可能一下买了缴费20年期的保单，然后朋友做几个月之后就离职，那么，花掉的保费到底有没有为自己买到最大的保障呢？

当然，我也认识非常多优秀的保险业务员，终身都是客户的好朋友及最佳的理财顾问，但如果你没有碰到这样的业务人员，只是为了人情而买保单，在现在保险商品越来越复杂化的情况下，你就有可能一手造成自己的损失。

比如，上述的这位朋友，已经年满45岁，他的财力早可以在多年前就开始转而购买终身型寿险及医疗保单，但因为他的业务员早已离职，加上他没有随时检视自己的保单，为了避免要缴终身或是保险公司不续约，他必须重新购买终身型的保单。在费率上，也因为年龄的增长而变得更为昂贵。所以，买保险前一定要做功课，千万不要因为有交情就忽视，或是认为不买就不好意思，又或是赶不上流行。因为保单关系着自己与家人的保障，保费又是自己在负担，一定要用谨慎的态度来处理。

保费缴不起，该怎么办？

最近看到一个新闻，心中有些不忍。有一些新贫族[2]的家长，缴不起健康保险费，加上小孩生病，父母心中一急，想起幼儿的健康保险卡比较不容易被辨识，干脆借别人的卡来用。一康保险卡可能用在不同的小朋友身上。当然，这样是违法，但是可怜天下父母心，谁也不愿意看到自己的孩子生病而无法就医。

同样担心缴保险费的还有陈太太。陈太太最近很伤脑筋，因为经济形势不景气，物价又一直涨，她在家要带两个小孩，却只能靠先生一份薪水养家。孩子还小，两个小孩的保姆费可能比她上班赚的钱还多，所以她没有办法增加收入，只能尽量减少开支。现在两个孩子的保单才刚买进，夫妻俩的医疗险与退休规划的保单也才买了几年，虽然保费都还能正常缴款，可是最近陈太太发现，先生的收入似乎应付不了越来越多的开支，保费似乎快要缴不出来了。想想看，如果先生中年失业该怎么办？如果要解约又太可惜了，因为保费会随年龄的增加而越来越贵，如果以后重新再买，一定不会比现在续买更划算。可每个月的收入就是快入不敷出，该怎么办呢？

事实上，如果万不得已或是没有更好的方案，不要随便解约终止自己的保单。尤其对人寿保险而言，是有两年的风险期，过了两年之后，若是被保险人自杀，保险公司都要理赔；但解约后再重买，投保人有可能因此赔了夫人又折兵，尤其是终身医疗险，更不要随便解约。如果真的快要缴不起保费，也有以下的方法可以参考：

方法一：减额缴清

如果你的收入有限，但买了一些不是绝对必要的保单，比如像储蓄险，你可以利用减额缴清的方式，办理后不用再缴保费，但原投保的金额会按比例缩小，但整张保单的契约内容不变，这样，起码还能保有部分保额，同时也可以不用再担心缴费的问题。

方法二：展期定期

就是不改变“保额”的情况下，用保单所累积的价值，一次就付清购买定期保险所需要缴交的保费，也就是保险期间变短了，但要注意如果被保险人在保险期间内身故，可以得到死亡保险金；但如果超过保险期间后才死亡，那保险公司就不用赔付。

总之，以上两种方法是在缴不出保费时可以运用，但如果财务状况已改善，还是要想办法让自己有足够的保障，才不至于有后顾之忧哦！

如何用保单存退休金？

你想提前退休吗？

根据国内一项调查显示，超过8成的上班族期待55岁就能提早退休，却有近4成的人资金准备不足；有将近8成的上班族每月储蓄金额都在2000元（人民币）以下，但却有7成的受访者希望退休后到世界各地旅行。如果退休前的月薪有4000多元（人民币），但退休后的收入达不到2000元（人民币），养老替代率[3]不到5成，又没有多余的储蓄，就可能会尝到理想与现实差距太大的苦果。

但是，现在却有不少民众又希望早点退休，如果工作时间缩短，但又不趁早准备自己的退休金，那么，退休后二三十年的花费该怎么办呢？

在这全民拼退休金的年代里，别忘了，就算你每月只能存几百块人民币，你也可以通过保单来存自己的退休金，而有不少人是选择年金保险来为自己存未来的退休金，但什么是“年金保险”呢？

其实，所谓的“年金保险”，就是保障被保险人在年老收入中断时，可以定期由自保险公司所购买的保单获得收入来源，以维持生存的财务需求。换句话说，就像是领“终身俸”一般，只是差别是为自己准备。如果你存的越多，你就领的越多，你可以用“单笔投入”的方式，也可以用“定期定额”的方式来为自己存退休金，而年金累积的期间，也可以随时赎回，投资期满也可一次领取或分期领出。

而“年金保险”由于具有“保证给付”的特性，只要被保险人生存就可以依约定时间，持续领取年金。对于年纪较轻，而且预算又有限的人来说，是很好准备退休金的方法之一，可分为以下3种：

1.“固定利率型年金”

“固定利率型年金”是最传统的年金险，不管投资绩效如何，保户都可以按照保单约定，每期领到固定金额的年金，但保费也可能较其他类型年金高。

2.“利率变动型年金”

“利率变动型年金”是指定期由寿险公司宣告利率，保户可能会享有宣告利率的收益，收益可以用来加买保额，或是抵付保费，这样，就算利率持续上升，也不怕当时保单是买在利率的低点。

3.“变额年金”

“变额年金”属投资型保单的一种，采取分离账户，主要是连接基金与计息标的来累积账户价值，而且投资风险由保户承担。保费较其他类型年金低，适合年纪较轻的客户，在被保险人生存期间可以累积退休收入。

不过要注意的是，想要存退休金的朋友，一定要完全理解各家保险公司的契约内容，并确认可能的风险，再决定是否要参与。另外，客户如果想要短期解约，变额年金险可能会收取“解约费用”。

想用年金险存退休金的朋友，可要仔细精算清楚哦！

[1]依据每人年龄而有不同的保费，年龄越大保费越高。例如：投资型保单中的寿险成本，或是实支实付的医疗保险。

[2]新贫族是近年来在城市里出现的一个新兴的人群。在这个物质日趋丰富的时代，有这么一群人：他们会把刚拿到手里的工资，在没有捂热之前全部花出去，决不让钱在口袋里多停留一秒。他们会在今天把明天的钱全部花完，而不去管明天到底是晴是雨。—编者注

[3]养老替代率就等于退休后月收入/退休前的月收入。世界银行颁布的理想的标准是70%，目前中国的养老替化率约为54%。一般来说，养老替代率越高，就表示退休后可享有的生活品质越高。